Por qué urge conocer el Buró de Crédito aunque no pidas un préstamo

Mala fama y muchas quejas, pero el servicio es indispensable para protegerse de fraudes

Foto en este artículo: Microbiz Mag en Flickr CC [CC BY-NC-SA 2.0]

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Te cuento el caso de Pedro, quien publicó una amarga queja (una de tantas) sobre el Buró de Crédito en la página Apestan.com:

“Soy cliente de varios bancos por cuestiones laborales, en todos ellos pueden checar tu buró para ofrecerte servicios. Pero el Buró de Crédito no controla el número de veces que te revisan solo por ser cliente del banco. Tengo hasta 20 visitas en buró por mes realizadas por el banco de nómina designado por mi empleador. Ahora estoy intentando sacar un crédito inmobiliario y me lo han negado, alegando que soy "un caza créditos" y, por lo tanto, riesgoso.

Me recomendaron el servicio de bloqueo, aunque hay que pagar por él. Pero acceder a la página es un desastre. He enviado 3 mensajes a atención a clientes y en todos me han dicho "Estamos revisando" sin darme una respuesta concreta. Ya llevo meses así y no resuelven mi problema”.

Antes de que pienses: “No pienso pedir un crédito nunca, así que no me interesa el tema”, considera que al tener una cuenta bancaria puedes ser víctima de un fraude, y una forma de evitarlo o detectarlo a tiempo es a través de los burós de crédito. ¡Sí, hay dos!

En el caso de que sí tengas créditos, este servicio puede ponerle un freno al endeudamiento extremo. Sin embargo, recibir una autorización de crédito no significa que esa nueva deuda que deseas adquirir es adecuada para tus finanzas. Las empresas son muy “relajadas” en esto de los créditos, y les conviene prestarte aunque comas solo tortilla y agua durante 30 años.

¡Hay mucha tela de dónde cortar para usuarios de la banca y usuarios de crédito! Por eso te voy a contar todo lo que tienes que saber al respecto.

¿Qué es el buró de crédito en México?

Las sociedades de información crediticia, mejor conocidas como buró de crédito, son instituciones privadas cuya función primordial es compartir la historia financiera de millones de usuarios de crédito con las instituciones que otorgan créditos.

Hay dos burós de crédito en México. El primer buró se llama Buró de Crédito y nació en 1996, con la sociedad entre una empresa norteamericana llamada Transunión y 6 de los bancos más importantes en el país durante esa época. En 2005 se creó un segundo buró de crédito llamado Círculo de Crédito, que rompió con el monopolio inicial. Está conformado por una sociedad de Grupo Chedrahui, Grupo Elektra, entre otras.

En la actualidad, no hay banco o financiera que no use los servicios del buró de crédito, y su uso se ha extendido a otras industrias de servicios como telefonía, televisión de paga, etc. Por ejemplo, después de 30 días de retraso en tu pago de luz, CFE enviará el reporte a los burós de crédito.

Todas las personas aparecen en los burós de crédito desde el día en que solicitan su primer crédito. Al historial en el buró se le llama Reporte de Crédito Especial, y refleja los pagos puntuales y atrasados de un individuo. Esta información permite a las empresas que otorgan financiamiento apreciar el desempeño de pago del usuario para decidir si le otorgan un préstamo o no. El historial se actualiza al menos una vez al mes.

Una información crediticia detallada y actualizada beneficia a las instituciones de crédito, pero también puede tener beneficios para los usuarios. Veamos algunos de ellos:

Servicios gratuitos

Reporte de crédito especial una vez al año

En el Buró de crédito y Círculo de Crédito

Gratis cada 12 meses. Se cobra partir del segundo reporte del año se cobra. Permite conocer los tipos de créditos del consumidor así como el comportamiento con cada uno: fechas de apertura, límites de créditos, saldo actual, fecha estimada de la eliminación del crédito, histórico de pagos, etc. También es útil para verificar que la información esté correcta y actualizada. Asimismo permite saber quién consulta el historial crediticio del consumidor, lo cual es útil para estar alertas en caso de que exista algún delito financiero, como por ejemplo, un crédito no autorizado por el consumidor. Es un documento que puede permitir al consumidor una estrategia de pago de créditos global.

Alértame– Buró de crédito

Avísame más –Círculo de Crédito

Al inscribirte al servicio, permite recibir notificaciones ilimitadas gratis vía correo electrónico sobre los cambios más importantes que presente tu información crediticia cada cierto tiempo. La notificación puede incluir 1) Créditos nuevos y eliminados; 2) Nuevos domicilios: particular o de trabajo; 3) Consultas a tu historial; 4) Cambios en tus datos generales; 5) Créditos en aclaración y 6) Aclaraciones resueltas. Este servicio ayuda a proteger al consumidor de robo de identidad. La diferencia entre Alértame y Alertas Buró, además de los reportes adicionales, es que puedes revisar la información sobre créditos en todo momento y en tiempo real.

Servicios de paga

Mi Score – Buró de Crédito

Credit Score – Círculo de Crédito

Permite conocer la puntuación de tu comportamiento crediticio, compararla con el resto de la población, así como recomendaciones para mejorarlo. Se requiere contar primero con el Reporte de Crédito especial. Un patrón de pagos puntuales reflejará una mejor puntuación, y esto significa un menor riesgo para el otorgante de crédito, por lo que podría mejorar la posibilidad del consumidor de acceder a un crédito con menores intereses.

Alertas Buró – Buró de Crédito

Avísame más – Círculo de Crédito

Es un contrato de servicio de un año pagado en una sola exhibición que incluye 4 reportes de crédito especial y 4 reportes de puntuación. Con este servicio diariamente se reciben notificaciones en caso de: 1) Créditos nuevos y eliminados; 2) Nuevos domicilios: particular o de trabajo; 3) Consultas a tu historial; 4) Cambios en tus datos generales; 5) Créditos en aclaración y 6) Aclaraciones resueltas. Este servicio ayuda a proteger al consumidor de robo de identidad.

Bloqueo – Buró de Crédito

Bloqueo de historial – Círculo de Crédito

Permite bloquear y desbloquear el acceso a tu información. Esto permite proteger tu información en caso de sospecha de fraude o robo de identidad, evitar que cualquiera acceda a tu información, reduce la probabilidad de que se tramite un crédito en una institución sin tu autorización, y te permite tener control de las consultas de tu historial.

Puntuación crediticia

La puntuación crediticia indica la probabilidad de que una persona se retrase 90 días o más en el pago de alguno de sus créditos, y es una herramienta útil para conocer el comportamiento crediticio de los usuarios. Es un puntaje dinámico que se actualiza cada mes de acuerdo con la información disponible. El patrón de pagos contribuye a mejorar o empeorar la puntuación. En 2024 se recalibró el sistema de puntos y ahora se requieren menos puntos para alcanzar la mejor calificación. Los parámetros más recientes son como sigue:

• Rojo, mayor riesgo: de 413 a 586 puntos, indica altas probabilidades de incumplimiento de pago.
• Naranja, riesgo regular: de 587 a 667 puntos, implica que el usuario podría acceder a créditos menores, o que las instituciones bancarias requieran un aval para minimizar el nivel de riesgo.
• Amarillo, una calificación buena: de 668 a 700 puntos, emite un mensaje positivo sobre el comportamiento crediticio del usuario, con lo cual podrá obtener un crédito.
• Verde, menor riesgo: de 701 a 754 puntos que garantizan montos mayores de crédito, facilidades en los plazos de pago y menores tasas de interés.

Para el cálculo de la puntuación no se toman en cuenta criterios como el tipo de ocupación, el salario, el historial de empleo, la edad ni el género de la persona. En cambio sí recompensa los pagos puntuales, y penaliza los retrasos en el pago de las obligaciones y el uso irresponsable de los créditos. Sin embargo, también se te reducen puntos cada vez que una institución bancaria revisa tu historial, como vimos en el caso de Pedro.

Tus derechos con relación al buró de crédito

El buró de crédito se rige por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, y se debe apegar a las Reglas Generales emitidas por Banco de México. Estas sociedades se encuentran reguladas y supervisadas tanto por la Secretaría de Hacienda y Crédito público; como por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México.

La CONDUSEF, por su parte, puede conocer de controversias interpuestas por los usuarios e intervenir en caso de una presunta violación al marco legal.

Algunos de los derechos que te otorga la ley son:

o   Consultar el reporte de crédito de manera gratuita una vez al año.

o   Presentar una reclamación si no están de acuerdo con la información del reporte.

o   Ser borrado del buró de crédito después del tiempo estipulado por la ley.

o   Limitar quién puede consultar tu historial de crédito.

Reclamaciones y cómo borrar un mal historial de los burós

Imagina que los datos que aparecen en tu reporte no son correctos. En teoría, los burós de crédito apoyan a tramitar la reclamación con la Institución Crediticia con la que se tenga un desacuerdo a través de su sistema de reclamaciones en línea, o descargando una solicitud.

Para que un mal historial sea borrado del buró, la ley indica la siguiente temporalidad dependiendo del monto:

• Deudas menores o iguales a 25 UDIS, se eliminan después de un año.
•  Deudas mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS, se eliminan después de dos años.
•  Deudas mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS, se eliminan después de cuatro años.
•  Deudas mayores a 1000 UDIS, se eliminan después de seis años siempre y cuando: sean menores a 400 mil UDIS, el crédito no se encuentre en proceso judicial o no hayas cometido algún fraude en tus créditos.

Estos plazos comienzan a correr a partir de la primera vez que el otorgante de crédito reportó los créditos con un atraso o desde la última vez que se su información se actualizó en los burós.

Consultas del historial por parte de otorgantes de crédito

Únicamente pueden consultar el historial en el buró el titular del Reporte de Crédito especial y los otorgantes de crédito a quienes el titular autoriza expresamente. Sin embargo, al abrir una cuenta bancaria, muchas instituciones incluyen en los contratos una cláusula que les permite consultar el historial de la persona aunque no haya un trámite crediticio en puerta. La CNBV audita periódicamente al Buró de Crédito para verificar que las consultas efectuadas por los otorgantes de crédito estén respaldadas con la debida autorización del consumidor o que por lo menos exista una relación jurídica vigente entre la institución y el cliente.

¿Son los burós de crédito empresas confiables?

El marco legal y las obligaciones de los burós de crédito suenan bonito pero la Condusef recibe muchísimas reclamaciones que ponen en evidencia ineficiencias tanto del Buró de Crédito como del Círculo de Crédito. Entre las quejas recibidas están la no realización de la actualización de historial crediticio y que no se entrega el Reporte de Crédito Especial al que se tiene acceso gratuito una vez al año. De hecho, yo intenté obtenerlo en una ocasión a través de su página y no me dejó hacerlo. 

Lo que sí pude hacer fue activar el servicio gratuito de alertas, en la liga de Círculo de Crédito o en esta página del Buró de crédito, y durante un tiempo recibí actualizaciones mensuales sobre cualquier cambio en mi historial. En una ocasión vi que mi banco había revisado mi expediente y acudí para asegurarme de que no se estuviera tramitando un crédito no autorizado.

Conclusión

Los burós de crédito otorgan servicios muy útiles para combatir el fraude bancario, pero también tienen muy mala fama, y múltiples quejas por no entregar el reporte gratuito, homonimias imputables al buró, datos erróneos que no corrigen, que sus agentes telefónicos te hacen creer que pagando algún servicio se resuelve tu problema cuando no es así, etc.

Recomiendo darse de alta en las alertas gratuitas, y si requieres algún otro trámite con ellos que no esté fluyendo y crees estar en riesgo de fraude o de no recibir un crédito importante, no esperes más y levanta una queja ante la Condusef. Yo he acudido ante esta instancia y siempre he recibido una atención excelente, eficiente y con buenos resultados. 

Y tú, ¿has usado algún servicio de los burós de crédito? ¿Cómo te ha ido?Cuéntame a vuelta de correo.

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¡Nos vemos el próximo mes!

Con emoción,

Edith